月供由贷款金额、年利率、期限和还款方式四个要素决定。在贷款计算器里填好后点「开始试算」，等额本息和等额本金的月供、总利息一次全显示，并附两种方案的横向对比。
等额本息：月供固定、总利息较多
等额本息把「还款总额」均摊到每一期，月供金额从头到尾不变。前期月供里利息占比大、本金还得少；后期逐渐反转。标准公式为 M = P × i ×（1+i）ⁿ ÷ （（1+i）ⁿ − 1），其中 i 是月利率（年利率除以 12），n 是总期数（年数乘以 12）。对于收入稳定、偏好可预期支出的家庭，月供固定方便做月度预算。
等额本金：前期压力大、总利息更省
等额本金把贷款本金均摊到每月，每月再还剩余本金产生的利息。由于本金逐月减少，利息同步下降，月供呈等差递减，首月月供全程最高。总利息比等额本息少，但前期现金流压力更大。如果刚贷款时收入较高，或者打算提前还款，等额本金的整体成本更低。
试算结果的对比区怎么用
选择任意一种还款方式后，「开始试算」下方的对比行会自动用另一种方式做对照，列出首月金额和总利息差额。例如选等额本息后，对比行会显示等额本金的首月月供（逐月递减）和总利息比当前方式高还是低、具体差多少元。切换方式后再试算，对比行随之翻转，帮你快速锁定更适合自己的方案。
月供多少比例算安全
银行审批时一般要求月供不超过家庭月收入的 50%；理财角度建议控制在 40% 以内，给生活开支和突发支出留够空间。超出这个比例，一旦收入波动或利率上调，压力迅速上升。试算后对照实际收入做除法，不要只看月供数字「感觉还行」。
使用技巧
- 先按当前实际贷款利率填，再分别用等额本息和等额本金各算一次，把两个数字对比后再决策。
- 等额本金的首月月供要单独确认能否承受，而不是只看总利息更少就冲动选择。
- 打算提前结清的，尽量在贷款前三分之一周期内操作，省息效果最明显。
- 试算结果仅供参考，实际月供以银行出具的还款计划为准，个别银行存在取整或计息日差异。
常见问题
等额本息和等额本金哪个划算？
没有绝对答案。若你看重月供可预期、前期现金流压力小，等额本息更稳；若你能承受前期高月供、且希望总利息更少，等额本金更省。用工具分别试算，对照自身收入节奏决策。
提前还款划不划算？
等额本息的前期月供里利息占比大，越早提前还节省的利息越多；过了大约三分之一周期后，剩余本金已经不多，省息效果明显下降。做决定前还要对比资金的机会成本——若理财收益高于贷款利率，提前还款未必是最优选择。以上仅供参考，以贷款机构方案为准。
年利率填错了影响大吗？
影响很大。年利率差 0.1%，30 年期百万贷款的总利息可能差出数万元。填数字前先核实合同利率或 LPR 定价，不要估算。
小结
两种还款方式各有适用场景，关键是用真实数字对比月供与总利息的差距；用这个贷款试算工具跑一遍，比在纸上推导公式直观得多。